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Quando meu marido e eu nos mudamos para Nova Jersey, eu estava com pressa de obter apólices de seguro de automóveis e imóveis compradas e tiradas do meu cabelo. Mais do que qualquer outra coisa em minhas finanças pessoais, eu odeio lidar com seguros. Especialmente para carros. Não só a compra de coberturas pode ser confusa - com muitas escolhas a fazer e muitas empresas para comparar - mas eu não sou apenas uma pessoa de carro. Para mim, qualquer coisa que trate do meu carro é um aborrecimento.
Então, quando meu corretor de imóveis, que também é amigo de longa data, recomendou que eu ligasse para a seguradora - Liberty Mutual -, fui rápido em jogar as compras de comparação ao vento. Eu percebi, depois que fui para minha nova casa e as caixas foram descompactadas, eu encontraria algum tempo para me certificar de que estava recebendo o melhor serviço e o melhor preço para o meu seguro.
Obtendo as políticas foi bastante fácil. O custo era razoável - só um pouco mais alto do que pagava pela cobertura antes de me mudar. Eu enviei um cheque de pagamento para a cobertura e continuei com o resto da minha vida.
Até a primeira conta veio.
Em vez de pagar por um ano de cobertura, eu decidi pagar parcelas mensais. Para a conveniência de pagar desta forma, a maioria das companhias de seguros cobra entre US $ 1 e US $ 4 para cada pagamento mensal. Eu estava pagando US $ 3 por parcela com minha antiga companhia de seguros, e estava esperando uma cobrança semelhante da Liberty Mutual.
Em vez de uma taxa de conveniência para pagamentos mensais, a empresa estava adicionando uma taxa sobre o saldo não pago - 1, 25% ao mês, ou 15% ao ano.
Eu não pude acreditar nos meus olhos. Eu nem mesmo mantenho um saldo em meus cartões de crédito - agora devo pagar juros por uma apólice de seguro?
De jeito nenhum.
O que é legal
Então minha pesquisa começou. Acontece que Nova Jersey não é o único estado em que as seguradoras podem impor encargos financeiros em prestações de prêmios. Arkansas, Delaware, Flórida, Geórgia e Louisiana também permitem a prática - e pode haver mais. Eu não liguei para os comissários de seguros de todos os 50 estados, e não há lista disponível para verificação.
Um porta-voz do Departamento de Bancos e Seguros de Nova Jérsei me disse que não há nenhuma provisão sob a lei de Nova Jersey que permita ou rejeite essas acusações. Mas a Liberty Mutual é a única empresa que opera no estado que cobra dessa maneira. Na Flórida, há um estatuto específico que diz: "Um agente ou agência de seguros pode cobrar uma taxa de juros que não exceda 18% de juros simples por ano sobre o saldo não pago". O escritório do comissário de seguros da Flórida não tinha certeza de quais empresas impunham taxas financeiras.
Por que eles fazem isso?
Parece óbvio que as empresas ganharão mais dinheiro com encargos financeiros do que com taxas fixas. Mas as cobranças financeiras não são muito amigáveis ao consumidor, então por que as empresas arriscam perder clientes como eu?
Liguei para a Liberty Mutual, com sede em Boston. Depois de cerca de uma semana investigando a questão, o porta-voz John Cusolito disse que a empresa usa o encargo financeiro para "cobrir o custo dos serviços" no estado - como um número gratuito, assistência 24 horas por dia e presença local. no estado com 11 escritórios. Ele diz que há um custo extra para as seguradoras em Nova Jersey em relação a uma lei recentemente aprovada que exige que as seguradoras contratem uma "central de atendimento" para responder às perguntas dos consumidores.
A Liberty Mutual oferece esses serviços em estados onde não há encargos financeiros? Eu perguntei. Sim, Cusolito disse.
Então, não tenho certeza se compro o argumento "custo de fazer negócios". Outras empresas oferecem os mesmos serviços ou similares neste estado, e eles não usam encargos financeiros.
Nem todo cliente da Liberty Mutual está sujeito ao encargo financeiro, Cusolito me disse. Dependendo de onde um consumidor compra uma política, as cobranças são diferentes. Se eu tivesse ido a um agente em vez de diretamente para a empresa, teria sido cobrada uma taxa fixa de US $ 3 por transação, em vez dos encargos financeiros.
Cusolito também me disse: "A concorrência é muito intensa no mercado de automóveis pessoais. Temos uma taxa de retenção de 95% em Nova Jersey e temos preços competitivos".
Eu dou isso a ele.
Eu liguei em torno de citações para mim. A Liberty Mutual foi, de longe, a menos cara, com um prêmio total de US $ 1.732, sem contar o encargo financeiro, para o meu Chevy Venture e o Chevy Cavalier de meu marido. A Allstate, por exemplo, disse que me cobraria cerca de US $ 2.600 por ano pela mesma cobertura. Os viajantes disseram que US $ 1.980 e a State Farm disseram que US $ 2.416. Todas as citações foram para cobertura total: responsabilidade de US $ 250.000 / US $ 500.000 / US $ 100.000 e motoristas não segurados, além de colisão. (Isso significa um máximo de US $ 250.000 em danos corporais para uma pessoa ferida em um acidente, uma lesão corporal máxima de US $ 500.000 para todos os ferimentos em um acidente e um valor máximo de US $ 100.000 em um acidente.
Embora essas outras empresas possam usar os encargos financeiros, elas não o fazem - pelo menos não em Nova Jersey. Por que não?
"Nós simplesmente não queremos fazer negócios desse jeito", diz a porta-voz da State Farm, Anna Campagne, da sede da empresa em Bloomington, Illinois. "Queremos manter nossos clientes." Porta-vozes de outras empresas me deram respostas semelhantes.
Leia a boa impressão. Certifique-se de entender como sua companhia de seguros planeja coletar seus prêmios. Se não estiver claro, pergunte ao seu agente. Ele ou ela deve ser capaz de esclarecer a política para que não haja surpresas quando o projeto de lei chegar.
Ligue para o seu comissário de seguros do estado. O escritório receberá reclamações e oferecerá informações sobre como o negócio de seguros é conduzido em seu estado. Visite o site da Associação Nacional dos Comissários de Seguros para obter links para o escritório do comissário local e para números de telefone.
Compre ao redor. Se a sua seguradora lhe der notícias de que você não está feliz, você pode sair. Existem dezenas de opções por aí, e com um pouco de pesquisa, você encontrará uma política que combina com você.
Associação Nacional de Comissários de Seguros
Eu não terminei de fazer telefonemas, mas até agora estou presa.
Eu fico com uma empresa cujas práticas eu estou insatisfeita - simplesmente porque me poupará dinheiro? Bem, sim. Absolutamente sim. Pelo menos por enquanto. Mesmo com o encargo financeiro, a Liberty Mutual ainda é mais barata - para mim - do que seus concorrentes. E tanto quanto eu prefiro fazer negócios com outra empresa, ainda se resume a dólares e centavos.
Há, é claro, uma maneira infalível de superar os encargos financeiros: pague seus prêmios na íntegra, que é o que vou fazer. Se isso é proibitivo, seu melhor seguro contra as piores taxas é um exame cuidadoso de suas políticas.
E uma vontade de comprá-los de outra pessoa.
