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Perder o emprego é estressante o suficiente sem o ônus de pagar por uma emergência médica ou internação hospitalar. Mas enfiado no maço de papéis que seu ex-empregador lhe entregou, encontra algumas páginas de notícias reconfortantes. Você provavelmente já está familiarizado com COBRA, ou, mais especificamente, a lei federal chamada Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, que garante que perder seu emprego não significa perder seu seguro de saúde. Mas enquanto COBRA pode ajudar a aliviar alguma tensão, não é uma panacéia para todas as condições. Veja o que você precisa saber antes de se inscrever no COBRA e o que fazer se decidir que não é para você.
O que é o COBRA?
Primeiro, noções básicas: sob COBRA, você, seu cônjuge e seus filhos dependentes podem optar por continuar sendo cobertos pelo plano de saúde de seu antigo empregador por até 18 meses (ou até 29 meses se alguém de sua família estiver incapacitado). ) depois de deixar o seu trabalho. Não importa se você foi demitido, despedido ou desistiu; você é elegível desde que sua rescisão não seja devida a "má conduta grave". Elegibilidade significa que você será capaz de manter sua saúde, assistência odontológica, assistência aos funcionários e benefícios de gastos flexíveis, embora COBRA não permita seguro de vida ou invalidez. (COBRA também garante que você não perderá seus benefícios de saúde se seu cônjuge morrer enquanto você estiver segurado sob o plano da empresa, ou se você se separar ou se divorciar legalmente. Nesse caso, você e seus dependentes podem manter sua cobertura para até 36 meses.)
A proteção COBRA federal só se aplica se você trabalhou para uma empresa que tivesse pelo menos 20 funcionários, embora muitas leis estaduais exijam que empresas menores ofereçam cobertura semelhante. (Consulte o departamento de seguros do estado para saber mais sobre as regras em seu estado. O site da Associação Nacional de Comissários de Seguros tem links para a divisão de seguros de cada estado).
A associação nacional de comissários de seguros
COBRA custos podem morder
Cobertura COBRA não é barata. Enquanto seu antigo empregador continuará cobrindo você de acordo com seu plano de saúde, muito poucos continuam participando do custo dos prêmios. Em vez disso, você pagará a conta inteira, além de uma taxa de administração de 2%.
Antes de considerar o pagamento de benefícios COBRA, verifique se você tem direito à cobertura de saúde de acordo com o plano patrocinado pelo empregador do cônjuge. Apenas certifique-se de que o plano de seu cônjuge cubra os serviços de saúde de que você precisa e permita que você mantenha seus médicos, se isso for importante para você.
Se você é solteiro, ou se o plano do seu cônjuge não atende às suas necessidades, você terá que pagar pela sua própria cobertura. Os benefícios do COBRA podem ser caros, mas você pagará menos em um plano de saúde de grupo do que se tentasse comprar os mesmos benefícios em uma apólice individual. Tenha em mente, no entanto, que muitos planos de saúde da empresa tendem a ser abrangentes, cobrindo despesas básicas como visitas e prescrições médicas rotineiras. Se você não precisa de uma cobertura tão generosa, vale a pena comprar uma apólice individual que cubra apenas as contas principais (e as cobre até os níveis máximos mais altos). Você pagará prêmios mais baixos se puder pagar custos médicos menores e concordar com franquias mais altas.
O momento é a chave
Logo depois que você sair do seu trabalho, seu empregador (ou administrador do plano de saúde) enviará informações descrevendo suas opções de COBRA. (Se você sair por conta própria, é uma boa idéia entrar em contato imediatamente com o administrador do plano.) Se você decidir continuar sua cobertura de grupo sob o COBRA, você deve notificar seu empregador ou plano de saúde de sua escolha dentro de 60 dias do data em que você perdeu sua cobertura ou a data em que o aviso de elegibilidade foi enviado, o que ocorrer mais tarde.
Dica: não se apresse para comprar cobertura. Se você está procurando emprego, espere até próximo do prazo de 60 dias - mas não perca! Se você conseguir um emprego em uma empresa que ofereça cobertura de saúde imediata, talvez nunca precise comprar cobertura COBRA. Se você não encontrar um emprego antes do final do período de 60 dias, você pode optar por obter COBRA e será coberto retroativamente até o dia em que sua cobertura patrocinada pelo empregador terminar.
Além do mais, você geralmente tem mais 45 dias a partir do dia em que você escolhe a cobertura COBRA para pagar o primeiro prêmio. (O primeiro pagamento é geralmente maior do que os pagamentos regulares, já que é retroativo de volta ao dia em que você perdeu sua cobertura.) Há também um período de carência de 30 dias após o vencimento de cada pagamento de prêmio regular.
Quando COBRA não cobre você
Se você não é elegível para cobertura de saúde sob COBRA porque você trabalhou para uma pequena empresa ou seu empregador saiu do negócio por completo - ou se a cobertura COBRA é muito cara - você precisa encontrar seu próprio seguro de saúde.
Trabalhadores com boa saúde (sem condições preexistentes) devem ter pouco problema em comprar uma apólice individual, embora seja uma boa ideia compensar os custos e benefícios, que variam muito de seguradora para seguradora. Entre em contato com o departamento de seguros do estado para obter uma lista de transportadoras que vendem apólices individuais onde você mora ou fale com um agente de seguros. Pergunte aos amigos e colegas de trabalho sobre referências de agentes ou entre em contato com a National Association of Health Underwriters.
Muitas associações profissionais, grupos de ex-alunos e sindicatos fornecem seguro de saúde às taxas de grupo para seus membros. Entre em contato com qualquer organização que você seja afiliado; ou para descobrir se a sua alma mater oferece cobertura, ligue para a Agência de Seguros Canter (ex-Alumni Insurance Agency e Administrators) em 800-726-2422.
Agência de Seguro Canter
Se o dinheiro estiver apertado, considere comprar uma apólice de seguro de saúde de curto prazo. Essas políticas baratas, escritas por períodos de um a 12 meses, têm franquias altas, mas geralmente cobrem despesas médicas importantes, como atendimento de emergência, cirurgia, hospitalização, radiografia e exames laboratoriais. Políticas de curto prazo geralmente não cobrem cuidados pré-natais, imunizações ou cuidados de saúde infantil.
Se você tiver problemas para encontrar cobertura de saúde individual devido a uma condição preexistente, pergunte ao seu antigo empregador ou ao administrador do plano se você pode converter sua política de grupo em uma pessoa individual sem um exame médico. Se você não puder, volte ao seu departamento de seguros estatais para obter informações sobre seguros para pessoas de alto risco.
E lembre-se, você geralmente pode anular despesas médicas e odontológicas que excedam 7, 5% de sua renda bruta ajustada. Para obter mais informações, consulte a Publicação IRS 502, "Despesas médicas e odontológicas".
Faça o que fizer, tente não deixar a sua cobertura de saúde caducar. Outra lei federal, a Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguro de Saúde (HIPAA), garante que você não será negado o seguro de saúde individual futuro, desde que você não tenha uma lacuna na sua cobertura de 63 dias ou mais. Deixe sua cobertura cair e seus problemas de seguro de saúde podem continuar a atormentá-lo por muito tempo depois que você encontrar outro emprego.
