Como selecionar e gerenciar o cartão de crédito perfeito | melhores casas e jardins

Todos os dias, outra oferta de cartão de crédito tentadora atinge sua caixa de correio: Sem juros nos primeiros 12 meses. Economize US $ 30 para compras futuras instantaneamente. Ganhe dinheiro grátis para a educação universitária do seu filho. Como você escolhe as melhores cartas para sua situação financeira? A maioria dos americanos não; eles simplesmente continuam recebendo mais. Hoje, a família média possui 13-14 cartões de crédito bancários, cartões de varejo e cartões de débito, de acordo com a cardweb.com, uma empresa de pesquisa de cartões de pagamento.

O problema é que quanto mais plástico você encher na sua carteira, mais problemas de dinheiro você provavelmente terá - e é muito fácil ficar para trás.

Mas mesmo que você sempre pague, é uma boa ideia ter apenas dois ou três cartões. "Futuros credores não olham apenas para o que você deve, mas para o que você é capaz de tomar emprestado", explica Michele Johnson, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito, uma rede de consultoria de crédito sem fins lucrativos. Em outras palavras, apenas o potencial para aumentar as dívidas pode assustar os credores. Então, para obter a melhor taxa, não carregue um catálogo de cartões. Veja como avaliar ofertas e determinar as melhores cartas para você.

Cartões de baixa taxa

Não há nada a não gostar de uma baixa taxa de juros, especialmente se você tende a ter um saldo. Se você conseguir reduzir sua TAEG - ou seja, a sua taxa anual - de 15% para 6%, economizará $ 131 se pagar 10% por mês com um saldo de $ 1.500. Nos dias de hoje você pode até encontrar taxas de zero por cento nos primeiros seis a 12 meses.

Mas antes de ficar muito empolgado com um novo cartão, certifique-se de que você realmente se qualifica para a baixa taxa. Um relatório da Consumer Action, uma organização sem fins lucrativos, descobriu que mais de um terço dos emissores não fornecem uma APR firme até depois de terem examinado o histórico de crédito de um candidato. Isso dificulta a comparação de compras. Mesmo se a oferta que você receber afirma que você é "pré-aprovado", não acredite. "Mais da metade do tempo que você ainda não recebe a taxa oferecida", diz Ed Mierzwinski, diretor de programas para consumidores do Public Interest Research Group (PIRG), que monitora as tendências de consumo.

Além disso, "a maioria das placas usa isca e troca", diz Mierzwinski. Você começa com uma baixa taxa de juros, mas o menor erro pode fazer com que sua taxa suba. Por exemplo, você pode enviar um pagamento em alguns dias atrasado. Mesmo que esse erro esteja com uma carta totalmente diferente, sua taxa pode aumentar em todos os seus cartões.

Conselho: Leia a declaração de divulgação que vem com a oferta para descobrir qual será o seu APR uma vez que a taxa inicial de teaser expirou. Se subir acima da taxa média de 12 a 14 por cento, procure um cartão diferente. Para evitar multas por atraso, inscreva-se para pagamentos automáticos on-line. Isso ajudará você a manter um bom rating de crédito e uma taxa de juros competitiva. "Sua pontuação de crédito deve permanecer a mesma ou melhorar para que sua taxa permaneça a mesma", diz Dave Jones, presidente da Associação de Agências Independentes de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor.

Naturalmente, os emissores podem alterar sua taxa a qualquer momento, desde que eles lhe avisem com 15 dias de antecedência. Se a sua taxa aumentar, ligue e negocie por uma taxa mais baixa. De acordo com um estudo do PIRG, mais da metade dos consumidores que ligaram para seus emissores diminuíram com sucesso suas taxas.

Transferências de Saldo

Transferir um saldo alto de cartão de crédito para um cartão com uma taxa mais baixa é uma ótima maneira de consolidar a dívida, reduzir as despesas mensais e liberar dinheiro. Mas encontrar uma boa oferta exige uma leitura atenta. Muitos cartões cobram taxas de transferência de saldo, normalmente em torno de 2% a 3% do saldo. Além disso, alguns aplicam a TAEG baixa apenas ao saldo - não a novas compras. "Então, o que acontece é que se você usar o cartão para compras em uma taxa mais alta, seu dinheiro é usado para satisfazer o pagamento da taxa mais baixa primeiro", adverte Linda Sherry, porta-voz da Ação do Consumidor.

Conselho: procure um cartão que ofereça a mesma taxa de juros para transferências de saldo e novas compras. O ideal é que você não faça novas compras. "Se o seu objetivo é sair da dívida, aproveite a oferta introdutória de juros baixos e depois trabalhe como um louco para pagar todo o possível sem usar o cartão de crédito para compras adicionais", diz Johnson. Ela também pede que os consumidores fechem a conta antiga, uma medida que ajudará a elevar seu rating de crédito. Mais uma precaução: não transfira cobranças contestadas; você perderá o direito de negar o pagamento ao vendedor.

Cartões Recompensas

Esses cartões concedem pontos, dólares ou valor em dinheiro com base em quanto você cobra. Em muitos casos, você acumula mais pontos se cobrar em lojas específicas. Para os consumidores que pagam o saldo a tempo todo mês, os programas basicamente oferecem algo para nada. "Recentemente, um membro do cartão planejou uma viagem pela Nova Zelândia - paga inteiramente com pontos de recompensa", diz Judy Tenzer, porta-voz da American Express.

Conselho: Os clientes que possuem um saldo devem certificar-se de que o APR é baixo ou que os brindes "gratuitos" podem ser caros. Quando você paga seu saldo todos os meses, as taxas de juros são irrelevantes, mas você ainda quer evitar uma taxa anual, se possível. Em seguida, descubra quais são as restrições e regras. Por exemplo, há um período de espera antes que você possa resgatar recompensas? Existe um limite nas recompensas? Os pontos irão expirar? Se você planeja usar o cartão para viagens, há datas indisponíveis? Estudar os detalhes ajudará a maximizar essas recompensas.

Alta seguranca

Quando se trata de cobranças não autorizadas, os consumidores já desfrutam de proteções segundo o Truth in Lending Act e o Fair Credit Billing Act, que o tornam responsável por não mais do que US $ 50 em cobranças fraudulentas. Além disso, todos os principais emissores de cartões hoje têm políticas de responsabilidade zero.

Conselho: Existem algumas maneiras de adicionar proteção. Se você faz muitas compras on-line, pode adquirir um cartão com um "chip inteligente" integrado. Esses cartões vêm com um leitor que você conecta ao seu computador. Quando você quiser fazer uma transação on-line, insira seu cartão e insira um código de acesso. Outra opção oferecida por alguns cartões é um número de cartão de uso único. "Você acessa o site do emissor do seu cartão de crédito e obtém um número substituto para usar no site de um fornecedor", explica Susan Grant, vice-presidente de políticas públicas da National Consumers League. "Então você não precisa se preocupar com a transmissão do seu número real ou com alguém que o consiga."

Cartões pré-pagos

Para os consumidores que não podem se qualificar para um cartão de crédito regular e para os estudantes universitários que estão começando, um cartão pré-pago é uma excelente opção. Você pode usá-lo em qualquer lugar em que um cartão de crédito tradicional seja aceito, mas você tem um limite de gastos embutido.

"Lembre-se, porém, que mesmo com cartões pré-pagos é possível retirar uma conta em excesso - e aumentar as multas. Os registros do banco nem sempre acompanham suas cobranças", diz Jones. Esses cartões também são ótimos presentes, porque os destinatários podem gastá-los em mais de uma loja. Além disso, diferentemente da maioria dos cartões-presente, os cartões pré-pagos geralmente são reembolsados ​​em caso de perda ou roubo.

Conselho: Estude as taxas de perto. Muitos cartões pré-pagos exigem uma taxa única de ativação ou configuração. A Mastercard.com lista 16 cartões pré-pagos com taxas de ativação que variam de US $ 6 a US $ 30. Alguns cartões têm taxas de manutenção mensais, bem como uma taxa para fechar a conta e receber qualquer saldo restante.

Cartão de débito

Semelhante aos cartões pré-pagos, os cartões de débito ajudam a limitar seus gastos. No entanto, como os proprietários de cartões de débito recebem um extrato mensal rastreando suas compras, os conselheiros de crédito consideram-nos uma ferramenta de orçamento melhor do que um cartão pré-pago. Outra vantagem para um cartão de débito é menor taxas de ATM. Dependendo do banco, os clientes também podem ganhar juros sobre seu dinheiro. Os cartões de débito nem sempre oferecem as mesmas proteções de disputa que os cartões de crédito. É por isso que Grant recomenda usar um cartão de débito apenas para compras em dinheiro e transporte.

Conselho: Existem dois tipos de cartões de débito - cartões de assinatura e cartões PIN. Cartões baseados em PIN podem ser mais seguros se o seu cartão for roubado. "Se você perder um cartão de débito e não precisar de um PIN, alguém poderá esvaziar sua conta bancária falsificando sua assinatura", diz Grant. "De acordo com o Electronic Funds Transfer Act, você é responsável por apenas US $ 50 em débitos não autorizados, contanto que você os informe no prazo de dois dias após a descoberta. A responsabilidade aumenta para US $ 500 se for reportada entre três e 60 dias. Depois disso, você pode ser responsabilizado perda total de suas contas de cheque especial e cheque especial. No entanto, alguns bancos oferecem políticas de responsabilidade zero que protegem você de qualquer perda se você relatar o problema dentro de um determinado período. "

Pagamentos Mínimos Mínimos

Este pode ser o tom mais atraente de todos. Em vez de gastar os tradicionais 5% ou mais do seu saldo todos os meses - um valor minúsculo para começar - hoje você pode fazer pagamentos mínimos de até 1, 5%.

Conselho: Depois de um mês difícil, é reconfortante saber que você só tem o mínimo para se preocupar. Mas não comece maus hábitos. Levando um saldo de US $ 1.000 com juros de 18% e pagando o mínimo de 1, 5% ao mês, você levará 17 anos para pagar seu cartão, avisa Johnson. Então, da próxima vez que você vir algo à venda, lembre-se de que, se ficar no seu cartão por anos, não será mais uma barganha.