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Você conhece o mantra: os especialistas dizem que você deve ter de três a seis meses de despesas extras reservadas em uma conta segura e de fácil acesso, como um mercado monetário. Na verdade, o dinheiro em caixa vence o empréstimo em qualquer dia, por isso, se você ainda não criou um fundo de emergência, comprometa-se a fazê-lo agora.
Ao avaliar sua rede de segurança financeira, não ignore o patrimônio de sua casa. Uma linha de crédito de home equity é um grande backup se você tiver uma dispensa prolongada ou despesas inesperadas, como despesas médicas.
O básico
Uma linha de crédito de home equity é uma maneira flexível de emprestar contra o patrimônio em sua casa. Uma vez que você abrir uma linha de home equity com o seu credor (em um processo semelhante a aplicar para uma hipoteca, apenas menos envolvido), você pode emprestar dela (até um valor definido) quando você decide que você precisa, e você pague apenas juros sobre o dinheiro emprestado. Contanto que você não empreste nada, não terá interesse algum.
A maioria das linhas de home equity vem com taxas de juros variáveis, embora algumas ofereçam taxas fixas. E hoje em dia, os credores oferecem muitas maneiras para você convenientemente bater seu crédito disponível, na maioria das vezes por cheques ou cartões de crédito vinculados à linha de crédito.
Não confunda uma linha de crédito com um empréstimo de capital próprio. Com um empréstimo home equity, por comparação, o seu credor distribui uma quantia fixa e você normalmente é cobrado uma taxa de juro fixa; Você então paga o empréstimo em prestações mensais fixas. Empréstimos de equidade home são melhor reservados para aqueles momentos em que você precisa de um montante fixo de dinheiro, por exemplo, para concluir uma melhoria home, iniciar um negócio ou consolidar a dívida de juros altos.
Em contrapartida, uma linha de crédito da casa própria é mais como uma rede de segurança: se você precisar, mas não em seu caminho quando não estiver em uso.
Impacto Fiscal
Geralmente, o dinheiro que você empresta contra sua casa, seja através de um empréstimo ou linha de crédito, é dedutível de impostos. O IRS permite que você anote até US $ 100.000 em juros que você paga por esses empréstimos (ou até US $ 1 milhão, se você usar o dinheiro para consertar sua casa).
Sua dedutibilidade fiscal e suas taxas de juros decentes (a partir do final de 2002, 4, 46% em média para uma linha de crédito de US $ 10.000, 00; 4, 15% para uma linha de crédito maior de US $ 30.000, 00) tornam as linhas de crédito de ações residenciais em muitos outros tipos de crédito. empréstimos pessoais (que não são dedutíveis). E eles são um vencedor claro sobre cartões de crédito que têm taxas médias que variam de 13, 42% para 15, 44%, de acordo com Bankrate.com.
Taxa bancária
Conheça seus direitos
Se você tem medo de perder seu emprego em um futuro próximo, comece a comprar um empréstimo com bons termos agora, enquanto você pode se qualificar.
Como ao comprar uma hipoteca, você deve comparar as ofertas de vários credores antes de se decidir por qualquer negócio. Certifique-se de entender todos os termos e condições. Além de comparar taxas de juros e pagamentos mensais, certifique-se de comparar as taxas (que podem aparecer na forma de pontos, taxas de originação ou outros tipos de custos de fechamento). Alguns credores até cobram taxas anuais para manter a linha de crédito aberta.
Além disso, certifique-se de entender como o dinheiro emprestado é pago de volta - algumas linhas de home equity exigem um pagamento enorme quando o prazo do empréstimo termina, outras permitem que você pague qualquer saldo pendente em um número fixo de anos.
Depois de assinar a linha pontilhada, você ainda tem três dias para desistir do acordo. Se você mudar de idéia, você deve notificar o credor por escrito, e o credor deve devolver todo o dinheiro que você entregou até agora.
Usando o dinheiro com sabedoria
Só porque você tem acesso fácil a um enorme pote de crédito não significa que você deve tocar livremente. Tome cuidado para usar sua linha de crédito com responsabilidade; por exemplo, para ajudar a cobrir suas despesas se você esgotar seu fundo de emergência durante uma dispensa prolongada. Resista ao desejo de tocá-lo por motivos mais frívolos, como pagar por uma viagem à Europa ou comprar o centro de entretenimento que você sempre sonhou.
Lembre-se, qualquer dinheiro emprestado é garantido pela sua casa. Se você acumular grandes despesas impossibilitadas de pagar a tempo, colocará sua casa em risco.
E saiba disso: seu fluxo de crédito pode não durar para sempre. Muitos credores verificam seu crédito anualmente; enquanto o credor não pode acelerar os pagamentos do empréstimo ou alterar os termos, ele pode suspender ou reduzir seus privilégios de empréstimo.
Por último, com tantos credores competindo para oferecer linhas de hipotecas e empréstimos hoje em dia, você precisa estar atento. A Comissão Federal de Comércio alerta os consumidores de que há uma série de táticas abusivas por aí, incluindo a ocultação de termos de empréstimos e a coação de proprietários a aceitarem empréstimos imobiliários que não podem pagar razoavelmente. Para mais informações sobre os avisos, visite o site da FTC.
FTC Home Equity & Loans Consumer Information
