Dicas para usar e gerenciar o dinheiro da herança | melhores casas e jardins

Joni Lipson, 56, da Filadélfia, passou por um momento difícil, quando o dinheiro estava apertado. Um tumultuado período de vários anos em sua vida trouxe o divórcio, as despesas da faculdade das crianças, a mudança para uma nova cidade, a obtenção de um emprego pela primeira vez em anos e a morte de seus pais. Mas esse tempo acabou quando ela recebeu um considerável lucro de uma herança e um acordo de divórcio. Depois de ficar sem tanto tempo, teria sido fácil desperdiçar uma grande quantia, mas Joni buscou ajuda profissional: Mary Jo Harper, conselheira de administração de patrimônio da Merrill Lynch.

Com orientação e planejamento, Joni conseguiu comprar uma casa e construir um fundo de aposentadoria. Mais importante, ela foi capaz de seguir sua paixão: dança de salão competitiva. Joni gasta até US $ 125 por hora para as aulas, cerca de US $ 1.000 por competição e US $ 2.000 por traje. Isso equivale a muito dinheiro a longo prazo, mas Joni designou seu passatempo de dança como uma prioridade, e ela construiu seu plano de herança para incluí-lo. "Dançar é muito caro, mas eu trabalhei muito duro nisso por muito tempo", diz ela. "Eu teria que desistir sem a herança."

Guia para gerenciar sua inesperada

Legados financeiros como o de Joni podem ter um estilo de vida mais confortável ou se esvaziar rapidamente. Muitos herdeiros passam por tais heranças em curto prazo. Cerca de 70% das pessoas que recebem uma colheita inesperada em apenas alguns anos, a National Endowment for Financial Education estimou em 2002. Para administrar bem sua herança, use este guia rápido.

Tire um tempo

A regra de ouro quando se trata de uma herança, especialmente uma que vem rápida e inesperadamente, é dar a si mesmo tempo para pensar. Não gaste imediatamente um centavo do dinheiro herdado, não em um carro esportivo ou em um novo guarda-roupa. Não desista do seu emprego, nem mesmo faça caridade. Resista à vontade de melhorar sua casa ou comprar uma nova.

"A primeira coisa que as pessoas querem fazer com dinheiro repentino é gastá-lo em uma casa, seja expandindo a casa que têm, reformando ou comprando outra casa", disse Susan Bradley, autora de Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) e chefe do Sudden Money Institute, com sede na Flórida, uma rede nacional de planejadores financeiros especializados em riqueza recém-descoberta. "Apenas decida não decidir por um tempo", diz Bradley.

Uma exceção à regra do tempo limite seria quando você está em crise financeira e precisa pagar as dívidas para resgatá-lo de alguma falência pessoal. Se não for assim tão difícil, deixe o dinheiro em paz por três meses, seis meses, um ano - o tempo que for necessário para você fazer planos e ter uma perspectiva do que o dinheiro significa para sua vida.

Lidar com as emoções primeiro

Dê a si mesmo tempo para chorar e pensar sobre como a herança faz você se sentir. Confusão, culpa, sentimento de indignidade, raiva e até mesmo vergonha são emoções comuns que você precisa resolver. Muitas decisões ruins sobre dinheiro derivam da emoção. Por exemplo, pendurado na valiosa coleção de moedas do papai, porque ele amava, apesar de precisar do dinheiro. Ou comprar um caro conjunto de sala de jantar porque a mãe sempre quis que você tivesse um. "Às vezes as decisões são baseadas no relacionamento, não em quem você é, o que você precisa e o que é melhor para você", diz Bradley. "Quando você está de luto, você acha que gastar dinheiro vai fazer você se sentir melhor. Não vai."

Solidifique seus relacionamentos

Com um cônjuge, dinheiro novo pode perturbar a dinâmica financeira do relacionamento e o divórcio é comum. Evite dizer: "É minha herança, farei o que quiser com ela". Enfatize para os seus filhos que você deve ter tempo para decidir o que fazer com o dinheiro e que eles não devem ter expectativas sobre como você o compartilhará. Então, consulte um advogado para renovar sua vontade e poder de advogada. Visite o seu agente de seguros para rever novas necessidades. E verifique com um contador para determinar se você precisa tomar ações imediatas por razões fiscais.

Estacione o dinheiro

Jayme H. Simões tinha apenas 20 anos quando sua avó faleceu. Deixou-lhe uma pequena fortuna acumulada pela venda do negócio de seu avô em Chicago. Em seguida, um veterano da faculdade, ele se lembra de ter recebido a primeira parcela da herança, um cheque de US $ 30.000. O valor total de sua herança foi de cerca de US $ 700.000.

Jayme não fazia ideia de como lidar com essa soma de dinheiro. A maioria das pessoas não o faz, e é por isso que é uma boa ideia colocar a colheita em algum lugar seguro. Desconsidere o aviso - especialmente por meio de ligações telefônicas não solicitadas - para que o "dinheiro funcione para você" durante os primeiros meses após recebê-lo. Obter um grande retorno sobre o dinheiro não é a principal preocupação neste estágio. Reserve o dinheiro primeiro, seja em uma conta de poupança bancária, certificado de depósito de curto prazo, conta do mercado financeiro ou local segurado similar de baixo risco. Especialmente evitar investimentos voláteis como ações e fundos mútuos de ações. Jayme escondeu o dinheiro em uma conta bancária até que ele pudesse descobrir o que fazer. Logo no início, ele contratou um consultor financeiro e teve um ávido interesse em dinheiro e investimento. Ele eventualmente usou parte do dinheiro para abrir sua própria firma de relações públicas em Concord, New Hampshire.

Pagar dívidas incobráveis e economizar

Perto do topo da sua lista de prioridades deve estar eliminando a dívida do consumidor, especialmente a dívida de cartão de crédito de alta taxa, concordam os consultores financeiros. Mas pense duas vezes antes de pagar sua hipoteca, a menos que possuir sua casa seja uma meta importante para você. Sua taxa de juros hipotecários é provavelmente baixa, e o dinheiro pode ser melhor usado em outro lugar. O mesmo vale para pagar empréstimos universitários a juros baixos. Vá para as suas economias, que podem incluir um fundo de emergência com cerca de seis meses de despesas em uma conta segura e de fácil acesso. Depois, há os objetivos habituais de poupança: aposentadoria, despesas escolares para crianças e despesas com casamento.

Tenha em mente que poupar para a aposentadoria deve quase sempre ter prioridade sobre poupar para as despesas da faculdade. Você pode facilmente obter empréstimos a juros baixos para custos de faculdade, mas poucos bancos estão no negócio de emprestar dinheiro para a aposentadoria. Se você já tem um bom plano financeiro, fique com ele. Por exemplo, se você já está confortável com um plano de aposentadoria que é 60% investido em ações e 40% em títulos, invista a parte da aposentadoria do dinheiro da herança da mesma maneira. Depois de firmar metas de dívida e poupança, você pode calcular os gastos da lista "e se".

Obter ajuda

Gerenciar uma herança fica mais fácil com a ajuda financeira profissional, especialmente com uma herança que parece grande, como o salário de vários anos. Procure um conselheiro que possa planejar toda a sua vida financeira. Uma boa fonte de consultores é a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, on-line em napfa.org. Esses conselheiros trabalham por honorários diretos, não por comissão. Isso pode ajudar a evitar conflitos de interesse que às vezes surgem quando um conselheiro faz recomendações com base em quanto comissão ele ganha. Considere conselheiros que tenham considerável experiência em trabalhar com pessoas que lidam com ganhos financeiros inesperados. O site da web suddenmoney.com lista dezenas.

Passe em Baby Steps

Se dirigir um carro esportivo caro fez sua lista final, alugue um por alguns meses para ver se dirigir um carro chamativo é a emoção que você achava que seria. Em vez de deixar seu emprego para trabalhar em uma instituição de caridade, dedique tempo ao voluntariado primeiro. Antes de gastar grandes quantias de dinheiro em sua casa, comece com projetos domésticos modestos e menos caros. Passos de bebê como esses ajudarão você a evitar decisões irreversíveis das quais você se arrependerá mais tarde.

Pergunte "E se?"

Explore seus novos limites de dinheiro. É aqui que você começa a jogar o divertido jogo "Se eu tivesse o dinheiro, eu faria …" Este exercício é mais desafiador do que parece, porque a maioria das pessoas, seja um poupador crônico ou um super-profissional habitual, conheça a faixa de dinheiro em que eles vivem. "Estamos muito confortáveis onde estamos. Conhecemos nossos limites", diz Sacha Millstone, consultora financeira da Raymond James & Associates, que tem um programa especial exclusivamente dedicado a clientes que recebem heranças consideráveis. "Uma herança realmente muda isso. Não é incomum que eles comecem a gastar muito mais do que sua herança pode suportar. É porque eles realmente não sabem quais são seus novos limites."

Além de gastos divertidos e do planejamento financeiro usual, como aposentadoria, pense em alguns usos significativos do dinheiro. Isso poderia incluir compartilhar o dinheiro com a família, fazer doações para instituições de caridade ou iniciar o negócio que você sempre sonhou. "É um bom momento para olhar um pouco mais fundo", diz Bradley. "Pergunte a si mesmo como você quer que sua vida seja."

Diverta-se

A paixão de Joni Lipson pela dança de salão é um bom exemplo de fazer uso do dinheiro para algo que você realmente ama. "Nem tudo tem que ser sério e orientado pelo propósito", diz Bradley. "Não há nada de errado em aproveitar o dinheiro e o que ele pode fazer."

Erros evitáveis

Evite esses erros de herança:

Fique em silêncio sobre problemas de herança. Converse com os pais ou outros benfeitores antes que eles morram. Isso ajudará a evitar mal-entendidos.
Enfatizando o que fazer com a herança imediatamente após recebê-la. Não tenha pressa.
Explodir o dinheiro em compras frívolas porque é dinheiro encontrado de qualquer maneira. Um dólar de dinheiro herdado não é menos valioso do que um dólar em um cheque de pagamento. Trate dessa maneira.
Esquemas financeiros ou empreendimentos arriscados. Não deixe que os outros explorem você por causa de seu novo dinheiro.
Dizendo ao cônjuge: "É o meu dinheiro. Farei o que quiser com ele". Preste especial atenção aos seus relacionamentos depois de receber uma herança.
Dar muito e não ter mais nada para você. Defina doações de caridade em níveis razoáveis.
Emprestar dinheiro para amigos e parentes. É um gesto de bom coração, mas pode sair pela culatra e arruinar relacionamentos.
Pensando que você sabe mais sobre investimentos arriscados do que outros. Pense de novo. Leia sobre princípios básicos de investimento ou trabalhe com um consultor financeiro.
Contando com uma herança como parte do seu plano de aposentadoria. Um estudo de 2003 da AARP mostrou que apenas 15% dos baby boomers esperavam uma herança.