Orçamento adequado e financiamento para o seu projeto são chaves para tornar a sua adição de sonho uma realidade sem atrasos incômodos. Desenvolva um orçamento de trabalho obtendo primeiro estimativas sobre os custos de materiais e mão-de-obra que serão aplicados na construção da adição. Isso exigirá uma boa ideia do tamanho da adição e da qualidade dos materiais que você planeja usar.
Você também precisa considerar como vai financiar o projeto, talvez com uma poupança ou um empréstimo, como uma linha de crédito, uma segunda hipoteca, um refinanciamento ou um empréstimo pessoal. Além de descobrir seu orçamento e como você financiará o projeto, lembre-se de economizar dinheiro e saber onde cortar custos se precisar, sem comprometer a qualidade.
E não tenha medo de sonhar. É melhor começar com um orçamento que cubra tudo o que você pode imaginar e depois cortar tudo, para descobrir mais tarde que você também poderia comprar a banheira de hidromassagem se tivesse um plano melhor.
Inicie o orçamento observando o escopo do projeto. Você deve ter uma ideia de qual será a sua adição: um quarto ou vários quartos; uma cozinha, marquise ou suíte master; e onde a adição irá. Banqueiros ou profissionais do setor imobiliário podem lhe dar um custo médio por metro quadrado para construir em sua área. Para uma estimativa aproximada dos custos de mão de obra e materiais, multiplique esse número pelo tamanho de sua adição em pés quadrados. Permita dinheiro extra para circunstâncias especiais ou para materiais de luxo.
Acrescente licenças de construção e custos de residência fora de casa por qualquer período de tempo, incluindo refeições fora e estadias em hotéis, para os custos de mão-de-obra e materiais com base na metragem quadrada. Se você está fazendo algum trabalho sozinho, pode deduzir as economias estimadas de mão-de-obra, mas adicionar o custo de alugar equipamentos ou comprar ferramentas.
Esse orçamento preliminar se tornará mais específico à medida que você completar as etapas de planejamento. Um orçamento baseado na metragem quadrada e nos custos médios lhe dará uma idéia aproximada do custo, mas você não terá números precisos até que tenha desenvolvido os projetos finais e recebido as propostas do fornecedor e dos fornecedores de materiais.
Se você tem uma conta de poupança grande o suficiente para pagar em dinheiro, é certamente a opção de pagamento mais simples; não há formulários para preencher, nenhuma avaliação a ser realizada e nenhuma espera pelas aprovações. A única desvantagem é que o dinheiro que você gasta poderia estar ganhando interesse em um investimento. Financiar seu projeto e colocar seu dinheiro em um investimento de retorno mais alto pode custar menos a longo prazo. Além disso, a maioria dos empréstimos para melhoria da residência é dedutível de impostos, enquanto que um projeto de remodelação pago em dinheiro não é. Verifique com um consultor financeiro para ver se esta é uma opção viável.
Essa opção é uma forma de crédito rotativo, para a qual sua casa atua como garantia. A linha de dinheiro que pode ser obtida é tipicamente definida de 75 a 80% do valor avaliado de sua casa, menos o saldo de sua hipoteca; Seu histórico de crédito e capacidade de pagamento também serão considerados no valor do crédito disponível. Normalmente, a linha de crédito terá uma taxa de juros variável (geralmente uma margem adicionada à taxa básica de juros atual); você também incorrerá em custos ao configurar o empréstimo.
Depois de configurar a linha de crédito, você pode aproveitar esses fundos sempre que quiser. No entanto, se você é novo em sua casa, pode ter muito pouco patrimônio real acumulado. Além disso, a tentação de usar excessivamente uma linha de crédito - como cartões de crédito - pode ser difícil para alguns proprietários de casas evitar.
Home Equity Loan (ou Segunda Hipoteca): Normalmente, trata-se de um empréstimo de taxa fixa e prazo fixo, baseado no patrimônio de sua casa, que você paga em parcelas mensais, assim como faz sua hipoteca principal. A maioria das instituições de crédito oferece empréstimos para até 80% do valor avaliado de sua casa, mas alguns podem chegar a até 100% (apesar de cobrarem uma taxa de juros mais alta). O saldo de sua hipoteca primária, seu histórico de crédito e sua capacidade de pagar o empréstimo serão incluídos na equação.
Refinanciamento de saque: Essa é uma ótima opção se você já tiver comprado a sua casa por um tempo, especialmente se a comprou com uma taxa de juros alta e as taxas de juros atuais são mais baixas. Você precisaria ter sua casa avaliada e passar por um novo processo de empréstimo, o que lhe permitiria pagar sua hipoteca restante. Os fundos restantes poderiam então ser usados para financiar seu projeto. Se você planeja se mudar em um ano ou dois, isso pode não ser a alternativa mais sensata.
Independentemente de como você financia seu projeto de remodelação, um excelente conselho é ficar dentro do seu orçamento. A melhor maneira é descobrir quanto você pode gastar, e então distribuir 80% dessa quantia para o seu projeto. Economize os 20% restantes para contingências, como problemas imprevistos que surgem durante a reforma.
Noções básicas de empréstimo Se você está considerando um empréstimo para pagar pela sua remodelação, aqui estão algumas coisas para saber:
Você é elegível? Supondo que você tenha um bom histórico de crédito, a maioria dos credores segue a regra "28-36" para determinar quanto eles lhe permitirão pedir emprestado. O 28 significa que o custo mensal total de moradia - o pagamento do empréstimo mais a parcela mensal dos impostos sobre a propriedade e o seguro de risco - não deve exceder 28% da sua renda mensal bruta.
O 36 significa que seu total de pagamentos mensais por moradia e outras dívidas - como cartões de crédito, empréstimos para carros ou pensão alimentícia - não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta.
Se você e seu cônjuge acumularem US $ 6.000 por mês, por exemplo, seus custos de moradia não devem exceder US $ 1.680, e seu total de pagamentos mensais por moradia e outros empréstimos deve ser inferior a US $ 2.160.
Como você compra entre os credores concorrentes, você será presenteado com uma variedade de opções sobre pontos (também chamados de pontos de desconto) e taxas de juros.
Um ponto é simplesmente uma taxa inicial que o credor lhe cobra por trancar uma taxa de juros mais baixa. Cada ponto equivale a 1% do valor total do empréstimo. Se um banco lhe cobrar 2 pontos em um empréstimo de US $ 10.000, por exemplo, você deve um extra de US $ 200 quando for liquidar.
Normalmente, você é melhor pagar um ou dois pontos para obter uma taxa de juros mais baixa se você pretende ficar em sua casa por um longo tempo.
Para ter certeza, você pode fazer as contas. Digamos que você queira emprestar US $ 20.000 em 15 anos e não pode decidir entre uma taxa de 8% sem pontos e 7, 5% com 1, 5 pontos. Seu pagamento mensal à taxa mais alta seria de US $ 191, US $ 185 na taxa mais baixa. Divida US $ 300 (o custo de 1, 5 pontos) por US $ 6 (a diferença em pagamentos mensais) e você receberá 50. Isso indica que a taxa mais baixa faz sentido se você pretende ter sua casa por 50 meses ou mais. Caso contrário, opte pela taxa mais alta.
