Índice:
- 1. Dinheiro
- 2. Empréstimos de outras fontes, como fundos 401K e IRA
- 3. Linha de crédito de home equity
- 4. Retirar o refinanciamento
- 5. Renovação de financiamento
- Antes de financiar uma renovação em casa
Para a maioria dos proprietários, uma nova torneira não é algo que eles precisam economizar, mas um banheiro novo é mais difícil de se pagar. Felizmente, existem várias opções para financiar reformas em residências. Aqui estão as idéias de especialistas de Dawn R. Cameron, um consultor de hipotecas residenciais e especialista em renovação da Wells Fargo Home Mortgage, em Nova York.
1. Dinheiro
Como funciona: Pagar em dinheiro por uma renovação em casa é bastante simples - você economiza até ter o suficiente para pagar o projeto conforme ele ocorre. Ao contrário de um empréstimo, também não há juros a serem pagos.
O que você precisa saber: para projetos pequenos - uma nova pia em um lavabo, por exemplo - uma política em dinheiro pode fazer sentido. Dependendo de sua renda, o dinheiro como forma de financiar reformas em casa pode não levar muito tempo para se acumular. Para projetos maiores, pode ser mais difícil economizar o suficiente em tempo hábil para pagar pela renovação.
2. Empréstimos de outras fontes, como fundos 401K e IRA
Como funciona: As pessoas que usam essa opção de financiamento para reforma residencial retiram dinheiro de fontes não destinadas ao uso doméstico - uma conta de aposentadoria, por exemplo, diz Cameron.
O que você precisa saber: Existem implicações fiscais e, normalmente, as penalidades incorridas. Além disso, o uso de fundos 401K ou similares para financiar reformas em residências também reduz a economia que você terá na aposentadoria.
3. Linha de crédito de home equity
Como funciona: Uma linha de crédito de home equity permite que você tome empréstimos contra o patrimônio, ou propriedade, que você já tem na casa em que você está atualmente morando, diz Cameron. A maioria dos credores normalmente permite que você empreste até 85% do valor de sua casa. Aqui está um exemplo: digamos que sua casa vale US $ 200.000 e você tem US $ 100.000 em sua hipoteca. Isso significa que você tem 50% de participação na casa, aproximadamente igual a cerca de US $ 100.000. Pegue esse montante de capital e multiplique-o por 85% - nesse caso, US $ 85.000 - e isso é provavelmente o que um credor lhe permitirá emprestar. É provável que você tenha que pagar um determinado valor ou porcentagem mensalmente, mas você pode manter a linha de crédito aberta - geralmente por cerca de 10 anos - mesmo depois de pagar o total que você emprestou.
O que você precisa saber: as taxas de juros das linhas de crédito do home equity são variáveis, diz Cameron, de modo que a maioria das pessoas não empresta o valor total em uma linha de crédito de home equity. "As linhas de crédito de home equity estão ligadas à taxa básica de juros do Federal Reserve (Fed, o principal banco central dos EUA) - geralmente primárias mais alguma porcentagem", diz ela. Isso significa que o valor que você cobra para emprestar o dinheiro pode aumentar ou diminuir dependendo das situações atuais do mercado.
Cameron diz que as linhas de crédito de home equity, às vezes referidas como fundos de dia chuvoso, são ótimas para dar aos proprietários acesso ao financiamento de reformas residenciais conforme necessário. "Você só paga pelo que usa e, para projetos menores, é perfeito", diz ela. "Para renovações maiores, a mudança na taxa de juros pode ser um fator para o uso ou não de uma linha de crédito de home equity".
4. Retirar o refinanciamento
Como funciona: Um refinanciamento de saque fornece ao proprietário uma quantia fixa de renovação que será então convertida em um novo total de hipoteca, diz Cameron. Aqui está um exemplo: digamos que uma casa vale US $ 200.000 e a hipoteca é US $ 100.000. O proprietário tem 50% de participação e o projeto de renovação da casa custará cerca de US $ 60.000. Para um refinanciamento de saque, a hipoteca original é paga e substituída por uma nova hipoteca de US $ 160.000, dando aos proprietários US $ 60.000 em dinheiro para fazer o que quiserem.
O que você precisa saber: Um refinanciamento de saque, que algumas pessoas também usam para a consolidação da dívida, aumenta o saldo da hipoteca, mas geralmente tem uma taxa de juros definida que geralmente é menor do que a linha de crédito de uma hipoteca residencial. Os juros também são dedutíveis.
5. Renovação de financiamento
Como funciona: Para os proprietários que têm muito pouco capital, o financiamento de reformas pode ser uma opção. "É semelhante a sacar o refinanciamento, mas em vez de basear o empréstimo no valor atual da casa, o credor se baseia no valor que a casa valerá quando a reforma for concluída", diz Cameron.
Para financiamento de reforma, os proprietários refinanciam seu empréstimo atual, mas adicionam a ele uma quantia necessária para a melhoria da casa. O credor paga então ao empreiteiro enquanto o trabalho está sendo feito, de modo que o banco seja capaz de garantir que a garantia esteja garantida, diz Cameron.
O que você precisa saber: O financiamento de reforma ajuda os proprietários a melhorar o valor de sua casa e a distribuir a hipoteca extra ao longo do prazo do empréstimo. Enquanto o interesse é dedutível, o saldo e pagamento mensal da hipoteca da casa geralmente aumenta. "Os proprietários realmente precisam se certificar de que o valor vai estar lá", diz Cameron.
Antes de financiar uma renovação em casa
Lembre-se: você normalmente não obterá dólar por dólar em qualquer projeto de renovação. O que você está fazendo é melhorar sua casa e sua qualidade de vida. "Certifique-se de que seu projeto vai lhe dar o retorno do dinheiro", diz Cameron. Cozinhas e banheiros, por exemplo, são tipicamente bons investimentos.
Além disso, pesquise o credor para se certificar de que eles são experientes no tipo de empréstimo que você está pensando. "As diretrizes mudam com tanta frequência que o credor precisa ser respeitável", diz Cameron. Você pode ter que fornecer muita papelada - e isso é bom.
