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Quando eu era muito jovem, meus pais compraram uma apólice de seguro de vida de US $ 10.000 de um amigo que era um agente de seguros. A política estava em minha vida - um 5 anos de idade. Por que eles fariam isso?
A prática de vender seguro de vida para crianças é muito difundida. Mas por que deveríamos comprar uma política para nossos filhos, quando eles deveriam sobreviver a décadas? O seguro de vida deve ajudar a substituir a renda se um provedor morre, mas poucas crianças contribuem financeiramente para uma família. A menos que seu filho seja um ator de sucesso - embora sua perda seja emocionalmente devastadora - isso não abalaria o orçamento de uma família.
Os vendedores dizem que as políticas ajudarão no pagamento do funeral de uma criança, por exemplo, caso algo aconteça. Outros dizem que as políticas podem ser usadas como um plano de poupança forçada para pagamentos de mensalidades universitárias. Eu discordo veementemente. Aqui está o porquê:
Custos Funerários
A perda trágica de uma criança pode ter um custo financeiro, bem como o custo emocional óbvio. Despesas de funeral podem variar de US $ 5.000 a US $ 15.000 ou mais, dependendo de onde você mora e quão extensa são os preparativos para o funeral. É verdade que a maioria de nós não tem muito dinheiro por aí. Mas existem outras maneiras de pagar pelas despesas finais.
Muitas vezes, quando crianças pequenas morrem inesperadamente ou após uma doença, as pessoas oferecem dinheiro para ajudar a família. Muitas pessoas começam contas bancárias de caridade destinadas a ajudar a família a passar pelo tempo de perda. Parentes doam fundos também. Funerárias também são simpáticas e realistas em relação ao dinheiro. Se você já teve que usar sua funerária local, é provável que você poderia criar um plano de pagamento que seu orçamento poderia suportar.
Outra opção é mergulhar em seu fundo de emergência. Os planejadores financeiros concordam que você deve tentar economizar um valor igual a três a seis meses de despesas, o que pode interferir quando você precisar.
Poupança Colégio
Alguns vendedores de seguros dizem que você pode usar a apólice de seguro de vida de uma criança como um plano de poupança forçada para a faculdade. Claro, você pode, mas não acho que seja financeiramente sensato. Apólices de seguro são geralmente carregadas com altas comissões. Sim, a maioria das apólices de valor em dinheiro permite que você retire o que pagou em prêmios sem impostos devidos e muitas vezes pode contrair empréstimos contra a apólice. Mas os retornos ganhos pela maioria das apólices de seguro de vida empalidecem em comparação com os fundos mútuos mantidos fora de uma apólice de seguro de vida.
Em vez de colocar a poupança da faculdade em uma apólice de seguro, você poderia simplesmente investir o que estaria pagando por prêmios em uma conta separada, talvez em um fundo mútuo de crescimento sem carga. Todo o seu dinheiro estaria trabalhando para o objetivo da faculdade, em vez de uma porcentagem indo para o bolso de um vendedor.
Eu já disse isso antes - se você precisar de seguro, compre um seguro. Se você precisa investir para a faculdade, aposentadoria ou outra meta, invista para essa meta sem pagar taxas e comissões adicionais.
Algumas razões para comprar
Embora eu geralmente não esteja entusiasmado com o seguro de vida para crianças, pode haver boas razões para considerar a compra de uma apólice para seu filho.
Por exemplo, se há um histórico de uma doença em sua família, como uma doença genética, por exemplo, você pode querer comprar uma política para seu filho. Quando seu filho cresce para ser um adulto, se ela sofre com a doença, comprar um seguro pode ser muito caro. Mesmo que seu filho se torne "inseguro", se ela já tiver uma política, ela poderá aumentar a cobertura por meio dessa política. E ter a política antes que uma doença se desenvolva significa que os prêmios serão muito, muito mais baratos.
A maioria das políticas permite que o segurado aumente a cobertura. Portanto, se seu filho crescer e tiver uma cobertura de US $ 500.000, ela poderá atualizar a política de US $ 10.000 que você comprou para ela quando criança - e os prêmios provavelmente serão menores do que o que a criança encontraria com uma nova política. .
Felizmente, porém, a maioria das crianças não desenvolve doenças que as tornem inseguras, ou mesmo as coloca em um grupo de alto risco. E as taxas de seguro de vida são geralmente muito baixas para adultos saudáveis, portanto, seu filho deve encontrar facilmente uma política quando atingir a idade adulta. Então, a menos que haja uma história familiar de doença, o seguro de vida pode não ser a melhor opção para seus filhos.
Minha política
Meus pais compraram minha apólice todos esses anos atrás do filho de um amigo que estava apenas começando no ramo de seguros de vida. Era mais um favor começar com ele do que qualquer outra coisa. Mas é uma coisa boa que eles fizeram.
Quando eu estava grávida da minha filha, desenvolvi diabetes gestacional. A doença persistiu depois que eu dei à luz, e isso faz com que novas apólices de seguro de vida sejam muito mais caras para mim do que antes de eu ter sido diagnosticada com a doença. Em vez de obter uma nova apólice de seguro de vida, estou planejando aumentar o benefício por morte da apólice que meus pais compraram para mim. Os prêmios serão muito mais baratos do que os prêmios de alto risco que eu teria que pagar em uma nova política.
Obrigado, mamãe e papai.
Karin Price Mueller é autora de Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
