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Por que seguro de vida? Seguro de vida não é um tópico sexy. Mas se você tem pessoas que dependem de você para apoio financeiro e cuidados diários, como crianças ou pais idosos, o seguro de vida é uma necessidade.
Existem dois tipos básicos de seguro de vida: prazo e permanente. Seguro de termo é comprado por um período de tempo definido, digamos 20 anos, e é muito mais barato do que o seguro permanente. O seguro permanente, como seguro de vida completo, cobre você até o dia da sua morte e, contanto que você pague seus prêmios, continuará a ter cobertura.
Nem toda política é para todas as pessoas. Aqui está uma olhada no que está por aí e as vantagens e desvantagens de ambos.
Seguro de Prazo
Seguro de termo é o tipo mais simples de seguro disponível. Você paga um prêmio mensal por uma certa quantia de cobertura - pode ser de US $ 50.000 ou US $ 250.000 ou em qualquer lugar entre, ou até mais. Você escolhe quanto tempo a cobertura durará, como 10 ou 20 anos. A cobertura continua pela duração da apólice, desde que você pague os prêmios. Seus beneficiários usariam o dinheiro para pagar tais itens como uma hipoteca pendente, custos futuros da faculdade ou despesas básicas que seu salário teria coberto.
Por exemplo, você pode comprar uma política de prazo de US $ 250.000 por um período de 10 anos. Continue pagando por esses 10 anos e, se algo acontecer a você durante esse período, seus beneficiários herdarão o valor nominal total de US $ 250.000 da apólice. Mas se você morrer depois de 10 anos e duas semanas, nenhum benefício será pago.
Com seguro de longo prazo, você pode comprar mais cobertura por menos dinheiro, o que os planejadores financeiros dizem ser uma grande vantagem para as famílias jovens que precisam de muita cobertura, mas que podem não conseguir pagar os altos prêmios de uma política permanente.
"O prazo é realmente para pessoas que têm uma necessidade temporária de seguro", diz Dianne H. Webster, planejadora financeira certificada da Integrated Financial Strategies em Amesbury, Massachusetts.
Webster diz, por exemplo, que os pais que querem ter certeza de que os estudos universitários de seus filhos serão pagos, caso algo aconteça aos pais, podem querer um seguro de longo prazo. Eles comprariam uma política que expiraria algum tempo depois que as crianças se formassem na faculdade; Uma vez que a faculdade esteja concluída, eles não precisarão da cobertura.
Outros podem querer ter cobertura suficiente para pagar suas hipotecas, caso algo aconteça ao ganha-pão da família. Uma vez que a hipoteca é paga, eles não precisam mais do seguro.
Mas há desvantagens para o termo.
Quando você está na faixa dos 30 anos, os prêmios são muito baratos, supondo que você esteja com boa saúde. Os prêmios permanecem no mesmo nível de sua política. Mas quando você entra em seus 50 e 60 anos, a compra de uma nova política de prazo pode ser proibitivamente cara, porque você é um risco maior para a companhia de seguros. Sua companhia de seguros provavelmente vai querer que você faça um exame físico e faça exames de sangue se quiser renovar sua política - assim como terá que fazer quando você se inscrever pela primeira vez. Se sua saúde mudou à medida que você envelhece, seus prêmios ficarão caros ou você pode até mesmo ser recusado para cobertura quando tentar renovar sua política. Compare isso com uma política permanente, que cobrirá você até o dia da sua morte, não importa o que aconteça à sua saúde à medida que envelhece.
Outra desvantagem do termo é que 100% dos prêmios que você paga vão para o bolso da companhia de seguros. Isso é diferente do seguro permanente, que tem uma parte de seus prêmios investidos em uma conta do tipo poupança que se acumulará ao longo do tempo.
Seguro Permanente
O seguro permanente também é conhecido como seguro de valor em dinheiro, porque você cria um valor em dinheiro para a apólice ao pagar os prêmios. Parte do seu prêmio paga pelo seguro, e parte é investida em uma conta que acumula interesse em seu nome.
"Se você não vai ser um bom poupador por conta própria, isso lhe dará uma economia forçada", diz Karen Altfest, uma planejadora financeira e vice-presidente da LJ Altfest & Co. em Nova York.
A maior vantagem é que quando você compra uma apólice permanente, o seguro fica com você contanto que você pague os prêmios. A companhia de seguros não pode cancelar a política por razões médicas.
O valor em dinheiro que se acumula aumenta o imposto diferido e, dependendo do tipo de apólice que você compra, o valor em dinheiro é investido em ações, títulos ou outros investimentos. Você pode, na verdade, fazer empréstimos a partir dessa conta ou retirar completamente o valor em dinheiro, embora as retiradas sejam tributadas como receita regular.
Há desvantagens para essa forma de seguro também. As apólices permanentes são muito mais caras do que os seguros de longo prazo - geralmente milhares de dólares por ano, contra algumas centenas de dólares por ano para seguro de longo prazo - para que a maioria das pessoas não possa arcar com a cobertura permanente. E enquanto a política permanente tem um valor em dinheiro, você pode investir esse dinheiro melhor do que a companhia de seguros.
"Se você é um investidor ativo, pode ser melhor comprar o termo", diz Altfest. "As companhias de seguros tendem a ser muito conservadoras com a forma como investem seu dinheiro e você pode ser capaz de fazer melhor."
Além disso, as despesas operacionais das apólices de seguro são geralmente um pouco maiores do que as dos fundos mútuos. Então, o prazo de compra e o investimento no lado podem ser mais baratos.
Existem diferentes tipos de políticas permanentes:
- Toda a vida: essas políticas têm os mesmos prêmios todos os anos, mas você não tem a opção de decidir como seu valor em dinheiro é investido.
- Vida Variável: Como toda a vida, as políticas de vida variáveis têm os mesmos prêmios todos os anos, mas você recebe opções de investimento para o seu valor em dinheiro. Normalmente você pode escolher entre um lote de fundos mútuos, alguns mais agressivos, alguns mais conservadores.
- Vida Universal: Este é o tipo mais flexível de política permanente. Você pode escolher os investimentos para sua conta de valor em dinheiro e também pode escolher quais serão seus prêmios, contanto que você pague o mínimo. Então, se você está tendo um bom ano ou um ruim financeiramente, você pode alterar o que você paga a cada ano.
Qual é melhor para você?
Isso depende do seu motivo para comprar a política.
Quando você olha para o seu quadro financeiro global, precisa de seguro, ou precisa de seguro e de um veículo de investimento? Se você precisa apenas de seguro e está investindo em outro lugar, o termo é de longe o mais acessível. Mas se você não é um bom poupador, uma política permanente pode ser o caminho a percorrer.
Para mais informações, confira o Insurance Information Institute. Visite também a Fundação de Seguro de Vida e Saúde para a Educação, que oferece calculadoras para ajudá-lo a descobrir quanto seguro você precisa.
Instituto de Informação sobre Seguros
Fundação de Seguro de Vida e Saúde para Educação
