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Em agosto, minha filha comemorou seu quinto aniversário e meu filho completou 2 anos. Seus aniversários já se estabeleceram como dias de mais do que apenas balões e presentes; é também o momento em que meu marido e eu reavaliamos suas contas de poupança. Estou me preparando para fazer isso de novo este ano.
As economias de Emma e Sammy consistem em grande parte em fundos mútuos, além de algumas poucas ações que meu pai comprou para elas. E nós começamos recentemente um plano 529. Seus portfólios foram duramente atingidos pelos recentes giros do mercado de ações, e é bastante assustador pensar em quanto a faculdade custará em 14 anos.
O que custará
As mensalidades e taxas cobradas em faculdades privadas de quatro anos aumentaram em média 9, 8% em 2003-2004 e 5, 7% em faculdades públicas, de acordo com o The College Board. E o Departamento de Educação dos EUA diz que entre 1991-92 e 2001-02, os preços nas faculdades públicas aumentaram 21%, e os preços nas faculdades privadas aumentaram em 26%, após o ajuste da inflação. E a uma taxa de inflação de 6% ao ano, meus filhos estarão pagando pelo nariz quando forem calouros.
Exatamente quanto? Visite o site FinAid.com para algumas estimativas. Você pode ligar números para ver o que vai custar para o seu pequeno gênio. Se, por exemplo, meu filho quiser ir para a Universidade de Nova York, custará cerca de US $ 373.198 por quatro anos. Felizmente, a maioria das famílias não paga a conta inteira por conta própria. Cerca de sete milhões de estudantes recebem ajuda financeira todos os anos, afirma a Coalizão das Faculdades e Universidades da América. A ajuda financeira cobre cerca de 40% dos custos da faculdade para estudantes em período integral. As doações cobrem outros 20%. Depois, há bolsas de estudo, empréstimos e outras fontes de dinheiro, como suas próprias economias.
Foi isso que nos motivou a começar cedo. Eu sei que as crianças podem obter algumas bolsas de estudo ou ajuda financeira, mas a base do nosso plano de poupança foi um cenário pior - como se estivéssemos gastando todo o custo. Se a sorte estiver conosco e Emma e Sammy conseguirem algumas bolsas e alguma outra ajuda, melhor ainda. Em seguida, seu dinheiro da faculdade não gasto pode ser economizado para pagar por um casamento, um adiantamento em uma primeira casa ou algum outro objetivo futuro.
Onde salvar
A escolha de investir em alguns fundos mútuos de crescimento sólido foi fácil para mim. Temos um longo horizonte de tempo, e o mercado de ações é historicamente o melhor lugar para investimentos a longo prazo. A parte difícil foi decidir em que tipo de conta o dinheiro deveria entrar. Devo guardar o dinheiro em meu nome, pagar os impostos todos os anos e depois distribuir os fundos quando as crianças precisarem deles? Ou devo colocar o dinheiro em uma conta de custódia em seus nomes, deixá-los pagar os impostos com a taxa de crianças mais baixas e, em seguida, aproveitar as chances de que eles não optem por Corvettes vermelhas em vez de contas de ensino chegarem aos 18 anos? E depois há o Plano 529, que a maioria dos planejadores financeiros está divulgando como a melhor coisa desde o pão fatiado.
529 Planos permitem que você economize dinheiro, o que aumentará o imposto deferido. Os fundos são retirados de impostos se usados para educação (a menos que o Congresso não renove a provisão em 2010). A vantagem do 529s, além do tratamento tributário, é a flexibilidade. Você pode contribuir com muito dinheiro. Dependendo do plano de estado escolhido, você pode contribuir com mais de US $ 200.000. Você pode até mudar o beneficiário da conta de uma criança para outra à medida que cada um vai para a faculdade. Cada plano de estado oferece diferentes opções de investimento, principalmente fundos mútuos. Você pode até escolher investimentos adequados à idade que a empresa de investimento vai mudar à medida que a criança se aproxima da idade universitária. E você continua sendo o dono da conta, então você mantém o controle do dinheiro e como ele é gasto.
Saiba mais sobre 529 Planos
Contas de custódia
Depois, há contas de custódia. Os tipos mais populares de contas de custódia são a Conta Uniforme de Presentes para Menores (UGMA) e a Conta Uniforme de Transferência para Menores (UTMA). A principal diferença entre os dois é que a UTMA permite que você contribua com ativos que não sejam em dinheiro. Para economizar na faculdade, uma UGMA geralmente é o caminho a percorrer.
Como um IRA, um UGMA é apenas um guarda-chuva dentro do qual você pode escolher uma variedade de investimentos. Ao colocar fundos em uma UGMA, você obtém algumas economias de impostos. Os primeiros US $ 750 de ganhos anuais em uma UGMA são isentos de impostos. O segundo US $ 750 é tributado à taxa da criança, que geralmente é de 10% - menos do que a maioria dos pais paga. Qualquer coisa acima de US $ 1.500 em ganhos é tributada à taxa dos pais. Uma vez que a criança faz 14 anos, a taxa da criança se aplica a todos os ganhos anuais acima de US $ 750.
A desvantagem dessas contas é que, uma vez que seu filho complete 18 ou 21 anos, dependendo de onde você mora, o dinheiro é dele. Ele pode fazer o que quiser com isso e você não tem nada a dizer. Uma vez que você coloca o dinheiro, é irrevogável. Você não pode voltar atrás, mesmo se Junior for um garoto podre.
A outra adição recente aos planos de poupança da faculdade é a Conta Poupança Educação Coverdell, anteriormente chamado de Educação IRA. Você pode investir até US $ 2.000 por ano por criança em 2004 em um Coverdell, que cresce livre de impostos. Se os fundos forem usados para despesas relacionadas à educação - como mensalidades, hospedagem e alimentação e suprimentos - as retiradas também são isentas de impostos. Como um UGMA, um Coverdell é um guarda-chuva - você escolhe os investimentos que entram nele. É um excelente ponto de partida, mas por causa do limite de investimento de US $ 2.000 por ano, provavelmente não atenderá a todas as suas necessidades de economia. Um investimento de US $ 2.000 por ano a 8% ao longo de 18 anos aumentará para US $ 80.892 - o que pode ou não ser suficiente para pagar todas as contas que você estará enfrentando.
Brincando de se pegar
Se o seu filho (a) for universitário em cinco anos em vez de 15, ainda há muito o que fazer para se preparar.
Não desista. Você pode ter perdido algum tempo de composição, mas isso não significa que você deve simplesmente jogar a toalha. Comece a economizar hoje. Mesmo que seja apenas US $ 25 ou US $ 50 por mês, configure um plano de investimento automático para que o dinheiro seja retirado de seu cheque de pagamento ou conta corrente antes que você tenha a chance de gastá-lo.
Coloque o Junior em ação também. Se o seu filho tiver um emprego de verão, ofereça-se para combinar dólar por dólar qualquer dinheiro que ele puder economizar para a faculdade. Isso lhe dará o incentivo para participar, e juntos você pode aprender sobre investimentos enquanto observa o crescimento do dinheiro.
Assista sua alocação de ativos. Investir parte do dinheiro da faculdade em fundos de crescimento, é claro, mas porque o seu horizonte de tempo é relativamente curto, considere colocar a maior parte do dinheiro em veículos mais seguros, como títulos.
Não se esqueça dos avós. Se você tem medo de ficar aquém quando as contas da faculdade chegarem e souber que seus pais estão planejando que seus filhos herdem algum dinheiro deles, talvez eles estejam interessados em dar o dinheiro para seus filhos hoje. Cada avô pode presentear até US $ 11.000 para quantas pessoas desejar a cada ano.
Minhas escolhas
A maioria dos fundos dos meus filhos está em UGMAs. A escolha da UGMA é uma espécie de aposta. Quando as crianças solicitam auxílio financeiro, as faculdades assumem que 35% de todos os fundos em seus nomes são destinados aos custos da faculdade. Isso significa que eles podem receber menos ajuda por causa de seus ativos. Se o dinheiro estivesse em meu nome, as instituições diriam que apenas 6% são destinados à faculdade. Então, por que eu coloquei as contas em seus nomes?
Espero que, à medida que o meu marido e as minhas carreiras florescerem ao longo dos anos, estaremos a ganhar mais dinheiro. Isso significa que vamos nos qualificar para menos ajuda da faculdade. Então, hoje, eu vou levar a economia fiscal. Mas eu não pretendo investir todas as economias da faculdade de Emma em contas de custódia. Mais tarde, o dinheiro será investido em meu nome, para que os portfólios das crianças não sejam saudáveis demais na faculdade.
Eu também investi em um Coverdell para as duas crianças. Agora que eles aumentaram os limites de contribuição, planejo continuar as contribuições anualmente para aproveitar o tratamento com imposto diferido e isento de impostos.
529 Os planos não eram muito populares quando eu comecei a economizar para as crianças, mas agora, eu estou querendo saber se eu deveria transferir dinheiro dos UGMAs para um 529. O trabalho do meu marido começou recentemente um programa que permite que ele tire dinheiro diretamente de seu salário a ser investido em um plano de 529. Nós começamos esse programa. Se transferíssemos o dinheiro da UGMA, os fundos estariam isentos de impostos após a retirada e não pagaríamos impostos sobre o crescimento a cada ano, como fazemos agora. Mas, ao contrário das contribuições regulares de 529, os fundos transferidos ainda seriam de propriedade das crianças.
Acompanhei o desempenho dos investimentos das crianças e, apesar das perdas do mercado de ações, estou feliz com a alocação de ativos. Estamos perdendo dinheiro agora, mas ainda temos um longo horizonte de tempo e estou disposto a esperar. Eu pretendo contribuir novamente este ano para o Coverdell, e vou tentar adicionar mais dinheiro para o 529, além do que foi retirado do salário do meu marido. Se eu tiver dinheiro extra, provavelmente começarei a investir algum dinheiro em uma nova conta com o meu nome, para que eles tenham uma chance melhor de obter ajuda financeira.
E tendo alguns dos fundos em meu nome, se ela decidir comprar um carro novo com seu dinheiro da UGMA, pelo menos eu posso me consolar sabendo que ela não será capaz de comprar um Corvette. Um Saturno ou um Kia, talvez, mas definitivamente não um Corvette.
Um roteiro para financiar a educação do seu filho
Compreender o processo de ajuda financeira
