Dinheiro Se você tem uma conta de poupança grande o suficiente para pagar em dinheiro, é certamente a opção de pagamento mais simples; não há formulários para preencher, nenhuma avaliação a ser realizada e nenhuma espera pelas aprovações. A única desvantagem é que o dinheiro que você gasta poderia estar ganhando interesse em um investimento. Financiar seu projeto e colocar seu dinheiro em um investimento de retorno mais alto pode custar menos a longo prazo. Além disso, a maioria dos empréstimos para melhoria da residência é dedutível de impostos, enquanto que um projeto de remodelação pago em dinheiro não é. Verifique com um consultor financeiro para ver se esta é uma opção viável.
Home Improvement Loan A Federal Housing Administration (FHA) oferece dois empréstimos especiais para melhorias na casa. O empréstimo do título I permite que você empreste até US $ 25.000 para uma habitação unifamiliar a uma taxa fixa que a FHA garante contra o risco de inadimplência. Você deve passar por um emprestador de título I aprovado.
O empréstimo da Seção 203 (k) é uma opção se você comprar um fixador superior; você pode receber um empréstimo de taxa única, fixa ou de longo prazo para a aquisição e reabilitação da propriedade. Você deve passar por uma instituição de crédito aprovada pela FHA para este empréstimo.
Home Equity Linha de Crédito Esta opção é uma forma de crédito rotativo, para o qual sua casa atua como garantia. A linha de dinheiro que pode ser obtida é tipicamente definida de 75 a 80% do valor avaliado de sua casa, menos o saldo de sua hipoteca; Seu histórico de crédito e capacidade de pagamento também serão considerados no valor do crédito disponível. Normalmente, a linha de crédito terá uma taxa de juros variável (geralmente uma margem adicionada à taxa básica de juros atual); você também incorrerá em custos ao configurar o empréstimo.
Depois de configurar a linha de crédito, você pode aproveitar esses fundos sempre que quiser. No entanto, se você é novo em sua casa, pode ter muito pouco patrimônio real acumulado. Além disso, a tentação de abusar de uma linha de crédito - como cartões de crédito - pode ser difícil para alguns proprietários de casas evitar.
Home Equity Loan (ou Segunda Hipoteca) Normalmente, trata-se de um empréstimo com prazo fixo e taxa fixa, baseado no patrimônio de sua casa, que você paga em prestações mensais, exatamente como faz com sua hipoteca principal. A maioria das instituições de crédito oferece empréstimos para até 80% do valor avaliado de sua casa, mas alguns podem chegar a até 100% (apesar de cobrarem uma taxa de juros mais alta). O saldo de sua hipoteca primária, seu histórico de crédito e sua capacidade de pagar o empréstimo serão incluídos na equação.
Refinanciamento de saque Esta é uma ótima opção se você tiver comprado sua casa por um tempo, especialmente se a comprou com uma taxa de juros alta e as taxas de juros atuais são mais baixas. Você precisaria ter sua casa avaliada e passar por um novo processo de empréstimo, o que lhe permitiria pagar sua hipoteca restante. Os fundos restantes poderiam então ser usados para financiar seu projeto. Se você planeja se mudar em um ano ou dois, isso pode não ser a alternativa mais sensata.
Independentemente de como você financia seu projeto de remodelação, um excelente conselho é ficar dentro do seu orçamento. A melhor maneira é descobrir quanto você pode gastar, e então distribuir 80% dessa quantia para o seu projeto. Economize 20% adicionais para contingências, como problemas imprevistos que surgem durante a reforma.
Se você está considerando um empréstimo para pagar pela reforma, aqui estão algumas coisas para saber.
Você é elegível? Supondo que você tenha um bom histórico de crédito, a maioria dos credores segue a regra "28-36" para determinar quanto eles lhe permitirão pedir emprestado. O 28 significa que o custo mensal total de moradia - o pagamento do empréstimo mais a parcela mensal dos impostos sobre a propriedade e o seguro de risco - não deve exceder 28% da sua renda mensal bruta.
O 36 significa que o total de pagamentos mensais por moradia e outras dívidas - cartões de crédito, empréstimos de carro, pensão alimentícia - não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta.
Se você e seu cônjuge acumularem US $ 6.000 por mês, por exemplo, seus custos de moradia não devem exceder US $ 1.680, e seu total de pagamentos mensais por moradia e outros empréstimos deve ser inferior a US $ 2.160.
Pontos de pontuação À medida que você compra entre os credores concorrentes, você será presenteado com uma variedade de opções sobre pontos (também chamados de pontos de desconto) e taxas de juros.
Um ponto é simplesmente uma taxa inicial que o credor lhe cobra por trancar uma taxa de juros mais baixa. Cada ponto equivale a 1% do valor total do empréstimo. Se um banco lhe cobrar 2 pontos em um empréstimo de US $ 10.000, por exemplo, você deve um extra de US $ 200 quando for liquidar.
Normalmente, você é melhor pagar um ou dois pontos para obter uma taxa de juros mais baixa se você pretende ficar em sua casa por um longo tempo. Para ter certeza, você pode fazer as contas. Digamos que você queira emprestar US $ 20.000 em 15 anos e não pode decidir entre uma taxa de 8% sem pontos e 7, 5% com 1, 5 pontos. Seu pagamento mensal à taxa mais alta seria de US $ 191, US $ 185 na taxa mais baixa. Dividir US $ 300 (o custo de 1, 5 pontos) por US $ 6 (o diferente em pagamentos mensais), e você ganha 50. Isso lhe diz que a taxa mais baixa faz sentido se você joga para possuir sua casa por 50 meses ou mais. Caso contrário, opte pela taxa mais alta.
