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Não importa quando você deixou a escola, você está sempre sendo avaliado em como você lida com o crédito. Além do mais, a pontuação que você recebe (um número variando de 300 a 850) não é assunto insignificante. Esse número (conhecido como Fair Isaac Corporation ou FICO, nomeado para a empresa analítica que o criou) determina as taxas que você recebe em sua hipoteca e empréstimos para carros, e até mesmo se você está aprovado para um novo apartamento.
Por exemplo, digamos que uma pontuação de 650 te dá uma taxa de hipoteca de cerca de 7, 9%. Aumente sua pontuação para 750 e você pode se qualificar para uma taxa de juros que seja 1 ou até 2 pontos percentuais menor, poupando milhares ao longo da vida de um empréstimo a taxa fixa de 30 anos.
No entanto, muitos consumidores não sabem sua pontuação. E algumas pessoas (principalmente mulheres mais velhas) nem sequer têm uma pontuação FICO, normalmente porque seus cartões de crédito e hipoteca estão em nome de seus cônjuges.
"Mas todos os casamentos terminam, mesmo os felizes", aponta Ginita Wall, diretora do Instituto da Mulher para Educação Financeira (www.wife.org) e coautora do É Mais do que Dinheiro, É a Sua Vida (Wiley). "E se uma mulher não tiver crédito em seu nome, ela terá problemas". Por exemplo, se ela deseja iniciar um negócio mais tarde ou simplesmente abrir uma conta de cobrança de loja de departamento, ela precisa mostrar que ela lida bem com o crédito. Sem uma boa pontuação FICO, os credores tendem a ficar nervosos quanto à concessão de crédito.
É relativamente fácil estabelecer um histórico de crédito, mas é difícil consertar seu histórico se você tiver administrado o crédito no passado. Ainda assim, fazer os movimentos certos aumenta a pontuação de crédito.
Descubra sua posição
Agências de crédito são obrigadas a fornecer aos consumidores um relatório de crédito anual gratuito. Você também pode comprar um relatório de crédito (embora não a sua pontuação FICO) das três principais agências de crédito:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac oferece todos os três relatórios e sua pontuação FICO (www.myfico.com). Os custos variam, assim como a quantidade de informações que cada relatório fornece, mas qualquer relatório deve fornecer uma boa visão geral do seu crédito.
No entanto, para obter uma visão geral mais abrangente do seu crédito, é uma boa ideia investir nos três relatórios. Isso porque alguns credores podem se reportar a uma agência, mas não a outra. Ou, se esses credores se reportarem a todos os departamentos, eles poderão fazê-lo em diferentes momentos do mês. Portanto, suas pontuações em cada mesa serão ligeiramente diferentes.
"Geralmente, se sua pontuação é 680 ou superior, você pode solicitar crédito com confiança", diz Stephen Snyder, especialista em finanças e autor de Do You Make These 38 Error With Your Credit? (Bellwether)
Melhore o seu grau
Agora que você tem o que é essencialmente seu cartão de relatório de gerenciamento de crédito, procure maneiras de aumentar sua nota.
- Certifique-se de que as informações no relatório estejam corretas. Você reconhece todas as contas listadas?
- Às vezes, informações de alguém com um nome semelhante podem acabar no seu arquivo. Por exemplo, Robert Downey pode encontrar relatos em seu relatório que pertencem a Robert Downey Jr.
- Se você já teve sua carteira roubada, preste atenção extra. "Os ladrões de identidade inteligentes abrirão uma conta em seu nome e pagarão com segurança antes de começar a usá-la de maneira fraudulenta", diz Craig Watts, gerente de assuntos públicos da Fair Isaac Corporation. Se você vir uma conta desconhecida, ligue para o credor imediatamente.
Em seguida, verifique se o seu relatório contém quatro códigos de dois dígitos. Esses "códigos de razão" explicam por que sua pontuação não é maior, diz Snyder.
- Por exemplo, você pode precisar melhorar sua combinação de crédito adicionando um cartão de crédito importante a um arquivo contendo principalmente cartões de loja de departamentos.
- Talvez você esteja maximizando seus limites. "Se você tem US $ 10.000 em crédito e está usando US $ 9.000, pode melhorar sua pontuação pagando sua dívida", diz Watts.
- Às vezes você tem que deixar passar o tempo para melhorar sua pontuação. Erros como pagamento de atraso no seu relatório por sete anos. "Mas quanto mais antiga a informação, geralmente menos prejudicial é", diz Gerri Detweiler, autor de The Ultimate Credit Handbook: Como cortar sua dívida e ter uma vida de grande crédito
(Pluma).
Se você estiver com sérios problemas - com falência, penhor de impostos ou julgamento - você pode escrever uma declaração de 100 palavras que as agências de crédito incluirão no relatório. "Você pode dizer: 'Eu estava passando por um divórcio e meu ex deveria pagar as contas, mas não'", diz Wall. Snyder sente que os credores raramente dão a essas declarações a consideração que merecem mais, mas certamente não faz mal tentar.
O divórcio, aliás, é uma das maiores causas de problemas de crédito. Um juiz pode declarar que seu ex-cônjuge é responsável por metade da conta do Visa, mas se o seu nome estiver na conta, cuidado.
"Você ainda tem um contrato com o credor e o decreto do divórcio não tem nada a ver com isso", adverte Maxine Sweet, vice-presidente de educação do consumidor da Experian. Se você não puder pagar todas as contas conjuntas imediatamente, o conselho de Sweet é que ambas as partes contratem empréstimos de consolidação pessoal para quitar dívidas. "Isso quebra totalmente sua gravata para o seu ex", explica ela.
Se você não tem crédito
Se o seu histórico de crédito é uma lacuna em branco, a obtenção de crédito pode levar tempo. No lado positivo, pelo menos você está começando com um registro limpo e pode começar a construir um histórico imediatamente.
- Abra uma conta de crédito (cartões de loja de departamentos são geralmente fáceis de obter) e mantenha-a ativa por seis meses e um dia (o tempo necessário para gerar uma pontuação FICO).
- No entanto, você não precisa esperar tanto se for casado e pode se tornar um titular comum na conta do seu cônjuge. Tal piggybacking instantaneamente bate em todo o seu histórico de crédito do cônjuge, que é uma jogada inteligente, se é um registro estelar.
Ao construir um histórico, lembre-se de que o crédito rotativo (como Visa e MasterCard) conta mais para uma pontuação do que os empréstimos parcelados, como hipotecas, que têm um pagamento mensal fixo. "Com um cartão de crédito, você determina quanto do limite de crédito cobra e se pagará o valor mínimo ou a quantia total", diz Sweet. Em suma, fornece uma visão melhor de como você lida com o dinheiro.
- Se você tiver problemas para obter um cartão, um cartão seguro pode ser uma excelente escolha. Como o próprio nome sugere, você protege seu crédito com suas próprias economias.
- Por exemplo, se você economizar US $ 100 na instituição de crédito, poderá emprestar até US $ 100. Esconda $ 1.000 e o limite salta muito.
- Tenha em atenção que, apesar de o seu saldo ser garantido pelo depósito, ainda será cobrada uma taxa se estiver atrasado ou se ignorar um pagamento. Trate-o como um cartão de crédito comum; Pagar a tempo.
"Sempre que você solicita crédito, você concede ao credor permissão para analisar seu relatório", explica Snyder. "Cada pergunta, cada vez que alguém olha para o seu relatório, diminui sua pontuação." Isso porque quanto mais perguntas seu relatório mostra, mais você solicitou crédito. Watts diz que as pessoas que solicitam crédito frequentemente são estatisticamente mais arriscadas, de modo que até mesmo uma simples investigação pode ser prejudicial.
- Para evitar que as perguntas afetem sua pontuação, abra novas contas de crédito somente quando realmente precisar delas.
- Tente não aproveitar alguns incentivos menores, como uma torradeira gratuita ou um desconto de 10% em qualquer compra que você fizer naquele dia.
- Concentre-se no seu objetivo de longo prazo e não deixe que essas pequenas distrações se tornem obstáculos para o seu objetivo.
Finalmente, mantenha sua pontuação de crédito alta pagando a tempo. "Isso é absolutamente a coisa mais crítica", diz Sweet.
Reparo do crédito: Serviço ou fraude?
Se você já teve problemas de crédito, provavelmente já notou os anúncios na televisão ou na Internet de empresas que alegam "apagar" crédito ruim ou "eliminar" falências e julgamentos contra você. Por uma taxa, é claro.
Por mais atraente que pareça, de acordo com a Federal Trade Commission (FTC) dos Estados Unidos, há muito pouco que essas empresas de reparo de crédito possam fazer por você e que você não pode fazer por si mesmo de graça. Além disso, algumas das coisas que essas empresas prometem podem não ser legais.
Por exemplo, ninguém pode legalmente remover qualquer informação precisa do seu relatório de crédito, seja essa informação positiva ou não. E mentir sobre informações negativas na tentativa de removê-las é um crime federal. Se você for pego, você pode estar olhando para uma multa ou prisão.
Como regra geral, a FTC alerta os consumidores para evitar empresas que façam o seguinte:
- Solicite pagamento antes de fornecer qualquer serviço.
- Diga-lhe para contestar todas as informações em seu relatório de crédito, até mesmo informações que você sabe que estão corretas.
- Aconselhar você a criar um novo relatório de crédito ou identidade de crédito.
Se você pagou uma empresa de reparação de crédito e acredita ter sido enganado, entre em contato com o escritório local de assuntos de consumo ou com o procurador geral do estado. Para obter mais informações sobre serviços de crédito legal, acesse o site da FTC em www.ftc.gov.
